近日，招商銀行又獲新的突破，宣布其零售貸款規(guī)模已一舉突破萬億大關(guān)，并成為我國首家零售貸款余額過萬億的股份制商業(yè)銀行。
零售信貸被招行視為“壓箱底”的資產(chǎn)，在今年年初就提出要堅持“高質(zhì)量的高速度”推動零售信貸業(yè)務，帶動零售信貸再上新臺階。數(shù)據(jù)顯示，面對日益激烈的市場競爭環(huán)境和經(jīng)濟持續(xù)下行引發(fā)的資產(chǎn)荒、投放難、風險高等不利情形下，招行2016年上半年零售貸款增量仍近千億，增量同比增長近三成，創(chuàng)歷史最高水平。包括招行在內(nèi)，大力發(fā)展零售貸款在內(nèi)的消費金融已被商業(yè)銀行列為扭轉(zhuǎn)眼下局勢的突圍之路，具有抗周期、抗脫媒和輕資本的效應。
如何既拼規(guī)模又保質(zhì)量
面對經(jīng)濟形勢“四期疊加”，銀行經(jīng)營承壓、貸款不良率上升的不利環(huán)境，壓退產(chǎn)能過剩、風險高發(fā)領(lǐng)域的資產(chǎn)投放成為各銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要方向，招行更是將信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整攻堅戰(zhàn)列為年度“四大戰(zhàn)役”之一。
而零售信貸特別是房貸、消費貸由于其定價靈活、不良率低成為各銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要方向之一。
以房貸為例，年初至今，招行積極搶占優(yōu)質(zhì)的住房按揭市場份額，實現(xiàn)全行住房貸款較年初增量超千億元。這一數(shù)據(jù)遠超招行年初設定的投放目標，半年的房貸投放額度實際已超全年計劃投放數(shù)。同時，為優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，招行房貸占比在整個零售貸款份額中不斷提升，相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，招行房貸業(yè)務在規(guī)模上保持持續(xù)領(lǐng)先，且2015年份額提升列同業(yè)第一，市場占有率在2015年提升了0.7個百分點。
“三箭齊發(fā)”離不開創(chuàng)新
“云按揭”是招行基于云技術(shù)的O2O按揭服務應用平臺，完全顛覆了傳統(tǒng)模式下住房貸款環(huán)節(jié)多、流程長、放款慢、額度緊而效率低下的模式，并且在樓盤現(xiàn)場就能辦貸款。通過“云按揭”的PAD移動作業(yè)平臺，只要資料齊全，手指點點，5分鐘就能預審批，20分鐘即能完成報件，24小時內(nèi)完成審批。
自2014年底招行在業(yè)內(nèi)首推房貸“云按揭”平臺以來，住房按揭貸款已通過該平臺累計投放金額超1300億元，而通過該平臺進行接單的房貸業(yè)務占比已經(jīng)近90%，并成就了近30萬家庭的購房夢想。“云按揭”平臺的應用，極大的提升了個貸業(yè)務工作效率，顯著改善購房客戶與開發(fā)商的客戶體驗，進一步打響了招行在房貸市場上的服務品牌。
在小微業(yè)務領(lǐng)域，招行所推出的“生意貸”，也已成為中小企業(yè)經(jīng)營者解決企業(yè)融資難題的最佳解決方案。
招行貸款客戶只需辦理一次貸款手續(xù)，就可獲得期限最長達20年的個人經(jīng)營貸款授信額度。只要客戶在使用貸款過程中信用保持良好、經(jīng)營持續(xù)穩(wěn)定，便可以用手機銀行進行“自助續(xù)貸”。
目前招行“生意貸”完全可以在手機銀行進行申請，客戶經(jīng)理上門服務，貸款進度實時查詢，在資料齊全的情況下實現(xiàn)“兩天審批，一天放款”，而達到如此極速的融資速度，有賴于招行建立的“信貸集中審批工廠”實現(xiàn)“流水線作業(yè)、專業(yè)化審批、閃電般放款”。
在消費金融領(lǐng)域，2015年初，招行在國內(nèi)首推移動互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品——閃電貸，并采用全線上、線上線下相結(jié)合的方式，實現(xiàn)消費貸款業(yè)務的輕型批量獲客?？蛻艨赏ㄟ^手機在線自助申請貸款，60秒即可完成貸款的發(fā)放和使用。
“閃電貸”是招行基于大數(shù)據(jù)和云計算風控應用的一款移動互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，是招行零售信貸業(yè)務在產(chǎn)品創(chuàng)新和深耕客戶方面的又一項重要舉措。招行通過數(shù)據(jù)整合和應用，對零售客戶進行精準定位，為客戶提供全線上全自助貸款。客戶可通過招商銀行手機銀行APP或網(wǎng)上銀行自助辦理貸款，貸款申請、審批、簽約和放款全流程系統(tǒng)自動化處理、無人工干預，7×24小時全天實時運行，客戶可隨時隨地輕松獲得貸款。真正實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的“移動端，全自助，零資料，60秒”。
在外接流量方面，2016年以來，招行零售信貸逐步與多個外部合作方洽談，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)+模式，并引進公積金、社保及其他電商平臺數(shù)據(jù)，研發(fā)并上線了包括“POS閃電貸”、“代發(fā)閃電貸”、“配套閃電貸”、“AUM閃電貸”和“公積金閃電貸”等細項產(chǎn)品，預授信受眾覆蓋超300萬客戶。
展望未來，招行提出零售信貸將遵循房貸、小微、消貸三箭齊發(fā)、共同增長的策略。將圍繞大消費金融等領(lǐng)域，在有效管控風險、保持合理定價的前提下，適時搶占優(yōu)質(zhì)的住房按揭市場份額，并進一步穩(wěn)妥地推進“兩小”業(yè)務。
(責任編輯：盧相汀
實習編輯：朱琳)
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