?近日多地暴雨成災(zāi)讓不少消費(fèi)者對(duì)家財(cái)險(xiǎn)關(guān)注升溫?！坝X得很有必要去買份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，我給自己配置了意外險(xiǎn)重疾險(xiǎn)，給房子選份‘意外險(xiǎn)’也就多花一頓飯錢，卻能給我?guī)矶嘁环莸陌残?。”北京市民錢女士近日感嘆。
中國證券報(bào)記者了解到，在需求端，如錢女士一樣，近期有意向配置家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的人并不少見。在供給端，除了多家公司在售多年的普通商業(yè)家財(cái)險(xiǎn)，近期，不少城市還推出定制普惠型家財(cái)險(xiǎn)，即家財(cái)險(xiǎn)版“惠民?！?，低至幾十元保費(fèi)，撬動(dòng)百萬元保額。
百元保費(fèi)百萬保額
近期，洪水等自然災(zāi)害對(duì)受災(zāi)地區(qū)房屋和財(cái)產(chǎn)展現(xiàn)的“摧毀力”牽動(dòng)著很多人的神經(jīng)，同時(shí)也讓不少消費(fèi)者對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)的關(guān)注度提高。
市面上的家財(cái)險(xiǎn)通常主要責(zé)任包括房屋主體，暖氣、供水、煤氣管道等室內(nèi)附屬設(shè)備，室內(nèi)裝潢，家具、家電等室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，水暖管爆裂，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶以及居家責(zé)任險(xiǎn)等。一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人表示，居家責(zé)任險(xiǎn)意義類似車險(xiǎn)中的交強(qiáng)險(xiǎn)。“如果你家漏水把樓下淹了，這個(gè)時(shí)候有保險(xiǎn)給你兜著可以省心不少?！?/p>
從目前市面上比較常見的家財(cái)險(xiǎn)來看，保費(fèi)門檻不算高。根據(jù)保額不同，每年保費(fèi)從幾十元到數(shù)百元不等。記者查閱多款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，500萬元保額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)普遍在二三百元。
一位業(yè)內(nèi)人士提醒，家財(cái)險(xiǎn)遵循“補(bǔ)償性”原則，按照實(shí)際損失賠償，對(duì)于超額投保的部分，保險(xiǎn)公司不賠償，所以消費(fèi)者要根據(jù)自己房屋估價(jià)進(jìn)行投保。同時(shí)，消費(fèi)者也需要注意，家財(cái)險(xiǎn)一般不承保由地震、海嘯造成的房屋損失，不承保村房、農(nóng)民房等小產(chǎn)權(quán)房或用于生產(chǎn)經(jīng)營的房屋，有一定免賠額，消費(fèi)者需要仔細(xì)查看投保須知。
普惠型家財(cái)險(xiǎn)上線
日前，上海正式推出城市定制普惠型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)“滬家保”，普惠版保費(fèi)每年89元/戶，保額120萬元；城市版每年189元/戶，保額230萬元，涵蓋家庭財(cái)產(chǎn)保障、人身意外保障、第三者責(zé)任和生活服務(wù)等。
上海并不是“第一個(gè)吃螃蟹者”。記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，重慶、昆明、寧波等多地推出城市定制普惠型家財(cái)險(xiǎn)，被業(yè)界稱為家財(cái)險(xiǎn)版“惠民?！薄?/p>
事實(shí)上，早在2022年7月，首例城市定制普惠型家財(cái)險(xiǎn)即落地，成都是第一個(gè)試水的城市。今年7月，成都市專屬普惠型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)“蓉家保”升級(jí)上線，由18家保險(xiǎn)公司組成共保體，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)共同經(jīng)營、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
“蓉家?！焙喗轱@示，該產(chǎn)品以家庭為場景、圍繞家庭常見風(fēng)險(xiǎn)提供包括住房及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失、水暖管爆裂、高墜傷害、雇傭人員傷害、銀行卡盜刷、臨時(shí)住宿補(bǔ)償、公共交通意外等一攬子責(zé)任和開鎖、疏通等高頻普適居家服務(wù)的貼心化、惠民性產(chǎn)品。
專家指出，和一般的商業(yè)家財(cái)險(xiǎn)相比，普惠型家財(cái)險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保額高、保障全的特點(diǎn)，并且有政府和行業(yè)協(xié)會(huì)背書，保險(xiǎn)聯(lián)盟承保，消費(fèi)者權(quán)益更有保障。
未來發(fā)展有潛力
家財(cái)險(xiǎn)雖然還屬于比較小眾的保險(xiǎn)產(chǎn)品類別，但去年以來發(fā)展明顯提速。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2020年和2021年家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入均為90多億元；2022年，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入164億元，同比增長67%，是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司各類險(xiǎn)種增速最快的一項(xiàng)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前家財(cái)險(xiǎn)在國內(nèi)市場的滲透率還比較低，但是隨著需求端關(guān)注度升溫，以及險(xiǎn)企對(duì)于非車險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)力，家財(cái)險(xiǎn)未來市場潛力巨大。
政策層面也在加大對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的支持力度。去年3月，兩部門發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知，提及推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力。去年9月，相關(guān)部門也表示，將多方聯(lián)動(dòng)加強(qiáng)家財(cái)險(xiǎn)宣傳，提高人民群眾防災(zāi)減損意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，繼續(xù)鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司圍繞新時(shí)代家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況變化，創(chuàng)新家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障方案，優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)，并通過在部分地區(qū)開展試點(diǎn)和研究的方式，積極推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展。
為了進(jìn)一步優(yōu)化發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士建議，未來家財(cái)險(xiǎn)投保流程應(yīng)更加便捷化，探索產(chǎn)品責(zé)任的差異化并推動(dòng)理賠流程簡化，發(fā)展聚焦產(chǎn)品升級(jí)、增值服務(wù)和渠道整合等方面。
（責(zé)任編輯：梁艷）
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